В наше время наличные деньги постепенно утрачивают свою актуальность, так как практически все покупки можно оплатить кредитной или дебетовой картой. Однако, всегда бывают ситуации, когда без наличных не обойтись. Поэтому, при оформлении кредитной карты нужно заботиться о возможности снятия наличных, а также уточнить размер комиссии, которую берет банк за эту услугу в различных случаях.

Опытные финансисты и практические люди советуют не снимать наличные средства с кредитной карты в общем случае, так как банки, как правило, не поощряют это действие, предлагая невыгодные условия. Однако, есть исключения из этого правила: некоторые финансово-кредитные организации могут предложить выгодные процентные ставки за снятие наличных.

Снимать наличные с кредитной карты можно тремя способами, каждый из которых имеет свойственные ему особенности. В первом случае вы можете обратиться в «свой» банкомат или в банкомат, который является партнером вашего банка. В этом случае, вам будет взиматься комиссия за снятие наличных, размер которой указывается в тарифном плане. Обычно их размер колеблется от 1% до 9% от общей суммы снятия наличных. Также, следует обратить внимание на верхний предел комиссии в фиксированной сумме, свыше которой Вы в любом случае не заплатите, несмотря на снятую сумму. Однако, бывают и другие варианты расчета процентов. Например, при снятии денег с кредитной карты «Тинькофф Платинум», помимо единовременной комиссии в 2,9%, вы также должны будете заплатить фиксированные 290 рублей и дополнительно от 30% до 49,9% годовых на полученную сумму. Выгодность данной схемы весьма сомнительна для владельца карты. Давайте предположим, что Вам необходима сумма в 10 000 рублей. Общая комиссия за месяц будет составлять 290+290+254=834 рубля, что эквивалентно 8,34%. Также стоит заметить, что большинство эмитентов карт ограничивают максимальную сумму снятия за день.

Второй способ — это снять наличные в «чужом» банкомате. К этому способу приходится прибегать в том случае, когда Вам необходимы деньги в срочном порядке, а вокруг нет «родных» банкоматов. За снятие денег в «чужих» банкоматах может быть взимаема дополнительная фиксированная сумма за обслуживание или процент от суммы снятия. Обычно размер комиссии колеблется от 0,5% до 7% от общей суммы снятия наличных и связан с тем, что установлено банком-эмитентом карты для «своих» банкоматов. Также стоит обратить внимание на то, что максимальная сумма обналичивания, разрешенная Вашим банком, может быть ограничена требованиями банка, владеющего банкоматом.

Третий и наименее удобный способ — это снять наличные в кассе банка. Единственный минус этого способа — сумму необходимо заказывать заранее. Помимо процента за снятие денег в банковской кассе, берется процент за превышение дневного лимита снятия наличных, размер которого колеблется от 0,5% до 5% от суммы, сверх лимита.

К примеру, если вы являетесь клиентом банка Сбербанка с картой Visa Classic и Вам необходимо получить 300 000 рублей, но суточный лимит выдачи через банкомат составляет 50 000 рублей, то лимит выдачи через кассу банка в вашем случае составит 150 000 рублей. Превышение лимита суммы составит 150 000 рублей. Итоговая комиссия за снятие через кассу составит 3% от суммы, или 9000 рублей плюс дополнительно 0,5% от суммы превышения на день в размере 750 рублей. Итого, вам необходимо заплатить банку лишние 9 750 рублей. В сравнении: годовое обслуживание карты Visa Classic в Сбербанке в первый и последующие года составляет 900 рублей. Для клиентов «Альфа-Банка» необходимость в снятии денег в кассах банка связана с меньшими комиссиями, за выдачу наличных с которых, не требуется дополнительная плата, если сумма не превышает 50 000 рублей в месяц.

Как узнать лимит на снятие наличных денег по карте?

Снять деньги в банкомате можно в любое время суток, если на карте и в банкомате есть необходимая сумма. Однако, чтобы защитить клиентов от мошенничества, банки устанавливают лимиты на сумму снятия наличных, которые зависят от типа карты. Лимиты бывают разовые, суточные и месячные. Например, для карт Visa Electron и MasterCard Maestro, снимать наличные с кредитной карты на сумму более 150 000 рублей в сутки не рекомендуется. Классические, золотые и платиновые карты, как правило, дают возможность снять любую сумму в рамках кредитного лимита, однако лимиты могут меняться от банка к банку.

Например, в «ЮниКредит Банке» месячный лимит на снятие по классическим картам составляет до 30% от установленного кредитного лимита (не более 100 000 рублей в день), а по премиальным картам лимит до 40% (не более 400 000 рублей в день). Известно, что в 2017-2018 годах многие банки пересмотрели свои лимиты, например, «Открытие» отменил их, а Сбербанк сократил суточный лимит до 50 000 рублей.

Если планируется снять максимальную сумму, нужно помнить, что в банкоматах есть ограничения по количеству купюр, которые можно снять за раз, обычно это до 40 купюр. Если банкомат позволяет использовать функцию пакетной выдачи, то нужно выбирать купюры крупного номинала. Если в банкомате достаточно купюр нужного номинала, можно снять всю нужную сумму за одну операцию. Если банкомат не относится к Вашему банку, то за один раз можно снять не более 15 000 рублей.

Если требуется большая сумма денег, чем это возможно сделать через банкомат, нужно обратиться в кассу банка. Однако, здесь надо учитывать, что лимиты также существуют, обычно они в 3 раза выше лимита в банкомате. Если нужно больше денег, следует предоставить в кассе справку о зарплате.

Есть и другой способ решить эту ситуацию. Для этого на карте должна быть установлена опция беспроцентного периода. В течение этого периода можно перевести деньги на счет электронной платежной системы, что будет засчитано как онлайн-покупка, а затем снять необходимую сумму наличных через терминал этой системы. Например, банк «Тинькофф» позволяет осуществить такую операцию при переводе на Qiwi - кошелек или Яндекс-деньги. Единственным минусом является тот факт, что за эту операцию нужно заплатить 3% от суммы перевода. Если к счету в электронной платежной системе привязаны кредитная и дебетовая карта, можно перевести деньги на дебетовую карту и снять их в банкомате без процентов, но эта схема является довольно сложной.

Избегаем потерь при снятии денег

Предположим, вы нашли банк, который не имеет высокой комиссии за снятие денег с кредитной карты. Но необходимо также узнать, как расположены банкоматы этого банка. Вы должны помнить, что если вы использовали «чужой» банкомат, то вам могут взиматься дополнительные расходы за обслуживание. Есть исключение – банк-партнер вашего банка. Чтобы снизить потери, лучше выбирать банки с максимальным количеством партнеров, чтобы была возможность снять деньги с минимальными комиссионными. Также стоит учитывать, что список партнеров время от времени может меняться, так что, например, сегодня «любимый» банкомат на завтра может перестать быть партнером. Актуальные списки обычно могут быть найдены на сайте соответствующего банка. К тому же, банк может иметь партнеров по картам Visa и MasterCard, и использование одного банкомата определенного партнера не гарантирует, что этот же партнер будет действовать и для MasterCard. Чтобы всегда быть в курсе изменений, полезно подписаться на информационную рассылку выбранного банка.

Забавный факт! Один клиент банка «ВТБ 24» решил снять деньги в банкомате одного из партнеров. Однако, оказалось, что с него была взята комиссия, так как список партнеров изменился, и клиент не был об этом заранее уведомлен. Клиент был сильно возмущен, и после того, как он оставил негативный отзыв в интернете, банк вернул деньги на его счет. К сожалению, не все банки готовы на такой безопасный и ответственный подход. Хотя, в теории, можно вернуть так называемую операционную комиссию через суд, в конце концов, банковская система зарабатывает на этих недоразумениях.

Ищете идеальную кредитную карту для снятия наличных? Учтите, что условия использования банковских продуктов могут быть многогранными и выигрыш по одним параметрам может означать проигрыш по другим. Важно помнить, что кредитные карты изначально не были предназначены для снятия наличных. Кроме того, в нестабильных экономических условиях ставки по картам и проценты за снятие наличных постоянно меняются, а рейтинги банков устаревают. Тем не менее, ряд известных банков предлагает следующие условия:

• «ЮниКредит Банк» — 19,9–25,9% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3,9%, но минимум 390 руб.
• Сбербанк — 23,9–33,9% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3% (не менее 390 руб.).
• «Райффайзенбанк» — от 27% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3%+300 руб. Конечно, у банка есть также вариант «Наличная карта», позволяющая снимать деньги без комиссии.
• «Бинбанк» — 25,5–34,5% годовых. Комиссия за снятие наличных составляет 3,9% (минимум 299 руб.) в банкомате банка и 4,9% — в других банкоматах.
• ВТБ 24 — 26% годовых. Комиссия за выдачу наличных может достигать 5,5% (минимум 300 руб.).

Важно учитывать, что некоторые банки предоставляют льготный период, который распространяется и на беспроцентное снятие наличных. Например, «ЮниКредит Банк» предлагает карты с льготным периодом до 55 дней. Однако чтобы условие льготного периода оставалось в силе, необходимо вовремя погашать задолженность по карте и вносить ежемесячный минимальный платеж — любая просрочка может лишить вас льгот.

Ставки по кредитным картам могут быть выше, чем по потребительским кредитам, но использование кредитной карты может позволить пользоваться заемными деньгами с наименьшими затратами. Поэтому процентная ставка — лишь один из факторов, которые нужно учитывать.

Фото: freepik.com